“我国养老面临三大问题:一是钱从哪里来?二是服务谁来提供?三是健康支撑体系由谁来构建?其中‘养老钱从哪里来’是最首要、最迫切的问题。”11月10日,在《中国银行保险报》主办的2022第三届中国寿险业转型发展峰会上,平安养老险党委书记、董事长甘为民通过视频发表演讲时说。

平安养老险党委书记、董事长兼CEO 甘为民

甘为民指出,当前,我国养老体系的第一、二、三支柱基本成型:第一支柱是职工和居民基本养老保险,第二支柱为企业年金、职业年金,第三支柱为个人养老金和个人商业养老金融产品。其中,第一、二支柱已经成熟,进入稳定发展阶段,以个人养老金为核心的第三支柱今年正式推出,正在开创一片新的市场蓝海。

“第三支柱有两个轮子,前轮是个人养老金账户,后轮是个人商业养老金融产品。前轮是初始动力,前轮带后轮,双轮驱动。个人养老金账户是第三支柱的主阵地,个人商业养老金融产品是第三支柱的主战场。”甘为民表示。

甘为民认为,由于受到税收优惠覆盖面及额度限制,个人养老金账户能在一定程度上引导和激发民众对第三支柱的关注和热情。

个人商业养老金融产品方面,据业内保守估算,5年内仅享受税收优惠的个人商业养老金融产品累计规模就将破万亿元,不享受税收优惠的个人商业养老金融产品未来的发展空间还将更大。

“一个人退休后能享受有尊严的退休生活需要多少养老金?最起码也得50万元。未来60岁以上老人超过4亿,需要积累的养老金储备是多少?所以,没有税收优惠的个人商业养老金融产品市场空间有待开拓。”甘为民说。

在甘为民看来,养老保险公司作为银保监会批准设立的专业养老金管理机构,长期深度参与我国养老保障体系建设并积累了丰富的养老金管理经验。在个人养老金发展上,养老保险公司有着其他金融公司不具备的三方面独特优势:

第一,协同发展第一、二、三支柱保障体系。据统计,目前具备年金基金管理资格的7家养老保险公司,企业年金受托规模占市场总规模的81%,企业年金投资管理规模占总规模的37%。在推动个人养老金发展上,养老保险公司有着雄厚的历史沉淀和丰富的业务实践经验,且有利于推动第一、二、三支柱间的协同健康发展。

第二,发挥大类资产配置和绝对收益投资的优势。个人养老金与保险资金、企业年金的风险偏好高度契合,三者均追求长期稳健的投资收益,在绝对收益的基础上追求相对收益。养老保险公司在养老金管理上,无论是表内业务还是表外业务,具有大类资产配置和绝对收益投资优势与丰富经验,可以更好地应用到个人养老金管理上。

第三,构建养老金管理和养老服务一体化解决方案。在养老金管理方面,养老保险公司不但覆盖第一、二、三支柱,且正在不断丰富个人养老金账户产品、个人商业养老金融产品和个人其他长期性金融产品来为消费者提供更加多元的选择,满足民众多样化的个人养老需求。

在产品设计上,养老保险公司可以充分发挥自身管理和精算的优势,开发养老金进入期到领取期的转换解决方案,探索投资型产品+终身领取、投资型产品+长护、投资型产品+重疾等产品形态。同时,对整体布局养老业务的保险集团及其旗下养老公司而言,一方面,可以充分发挥全面参与养老保险第一、二、三支柱和长期护理保险的优势,在政策框架内为民众提供普惠型养老金管理和养老服务;另一方面,通过整合集团内外的综合金融、健康管理、养老服务资源和能力,逐步构建养老金融+健康管理+养老服务的养老生态体系,从而充分满足民众多样化的养老需求。